להגיע מוכנים לגיל פרישה: האם ניתן ליצור פנסיה שנייה על בסיס נדל"ן שמרני?

עובדים רבים מחכים לרגע המיוחל של גיל פרישה, אך כשהם מגיעים אליו הם מגלים שהמציאות יקרה יותר, ושקצבת הפנסיה החודשית לא נותנת מענה לאורח החיים שהם מבקשים לנהל. כדי להימנע ממצבים כאלה, כדאי לתכנן כמה שיותר מוקדם את תקופת הפרישה, ולהגדיל את מקורות ההכנסה שלכם. אחת השיטות לעשות זאת היא באמצעות יצירת פנסיה שנייה, המבוססת על השקעות בנדל"ן שמרני. שיטה זו, המוכרת בשם "פנסיה נדל"נית", יכולה לפתור בעיות כלכליות רבות לאחר גיל פרישה, וגם להועיל לקרובי המשפחה של המשקיעים – כך שבהחלט כדאי להכיר אותה.

לפני הכול: על פי מה נקבע גובה קצבת הפנסיה החודשית?

כל עובד שמגיע לגיל הפרישה זכאי לקבל קצבת פנסיה חודשית מהחיסכון הפנסיוני שצבר במהלך שנות עבודתו. כיום, מרבית העובדים והעובדות בישראל מבוטחים בפנסיה צוברת. בפנסיה מסוג זה, גם המעסיק וגם העובד מפרישים מדי חודש אחוז מסוים מהמשכורת לפנסיה. סכום הצבירה בגיל פרישה מחושב על בסיס סך הכספים שנצברו בקרן לאורך השנים ועל גורמים נוספים כמו עלויות דמי הניהול של הקרן, עלויות הביטוחים והכיסויים השונים, וכמובן גובה התשואה.

כדי לקבוע את גובה הקצבה החודשית, מחלקות קרנות הפנסיה את סכום הצבירה הכולל ב"מקדם המרה" – נתון הנגזר מתוחלת החיים הצפויה של המבוטח. ככל שמקדם ההמרה נמוך יותר, כך גבוהה יותר קצבת הפנסיה החודשית שצפויה למבוטח. חשוב לדעת שמלבד מקדם ההמרה יש נתונים נוספים שמשפיעים על גובה הקצבה החודשית, כמו הגיל של בן או בת הזוג, ותוכניות הייעוד לכספי החיסכון במקרה של פטירה.  

לא כמו פעם: למה קצבת הפנסיה כבר לא מספיקה?

פנסיונרים רבים מתלוננים על כך שהקצבה החודשית שהם מקבלים לא מאפשרת להם לכסות את כל הוצאותיהם. לא מדובר בפזרנות או בפינוק, אלא בבעיה ממשית שנובעת מכמה סיבות.

ראשית, תוחלת החיים העולמית עלתה באופן משמעותי. אם בעבר החיסכון הפנסיוני התפרש על פני עשר שנים, היום הוא כבר מתפרש על פני עשרים שנה. כלומר, סכום הצבירה מתחלק על פני חודשים רבים יותר, וגובה הקצבה החודשית יורד בהתאם.

במקביל לעלייה בתוחלת החיים, מתרחשת תופעת דמוגרפית נוספת, והיא ירידה בילודה. קרנות הפנסיה מתבססות על ערבות הדדית – כלומר הצעירים עובדים ומפרישים כספים לפנסיה, וכספים אלה עוברים למבוגרים שכבר פרשו. כשאותם צעירים יתבגרו ויפרשו הם יקבלו את הכספים שיפריש הדור החדש של העובדים. הירידה בילודה מצמצמת למעשה את דור העובדים, ובכך מקשה על צבירת הכספים בקרנות הפנסיה.

סיבה נוספת קשורה בעלייה ברמת החיים. הפנסיונרים של היום חזקים ובריאים יותר מאשר בעבר, והם רוצים "ליהנות מהחיים". רבים מהם גם התרגלו לנסוע לחו"ל ולשבת במסעדות, והם מעוניינים להמשיך בפעילויות אלו גם לאחר הפרישה. חלקם גם רוצים לסייע כלכלית לילדיהם ולנכדיהם – כך שההוצאות שלהם לא פוחתות כפי שנהוג לחשוב, אלא רק עולות.

עוד סיבה שמקשה על רבים מהגמלאים להסתפק בקצבת הפנסיה החודשית נעוצה בהתייקרות הכללית בשוק הפיננסי. בישראל, כמו במדינות נוספות, יש עליית מחירים קבועה כמעט בכל השירותים ובכל מוצרי הצריכה. בחלק מהענפים בשוק המשכורות עולות בהתאם, כך שהעובדים הפעילים מצליחים לעמוד בקצב ההתייקרות, אבל הפנסיה לא משתנה. אם כך, השווי של החיסכון הפנסיוני הולך ונשחק עם השנים, והכסף שהספיק בעבר כבר לא מספיק היום.  

משכנתא הפוכה? יש דרכים אחרות להגדיל הכנסה בגיל פרישה

הקושי הכלכלי שאליו נקלעים פנסיונרים רבים מביא אותם לחפש אפיקי הכנסה אחרים. אחד הפתרונות הנפוצים במצב כזה הוא לקיחת משכנתא הפוכה. כלומר, שעבוד הבית כבטוחה להלוואה מהבנק או מחברת הביטוח. פתרון זה בהחלט יכול לסייע לטווח הקצר, אך לטווח הארוך הוא פוגע בנכסים, ומקטין את סכום הכסף שיועבר ליורשים.

הדרך העדיפה לפתור את הקושי הכלכלי בגיל פרישה היא פשוט להימנע ממנו מראש. כדי לעשות זאת צריך להתחיל להתכונן לגיל הפרישה כבר בגילאי 50-40, למצוא דרך להגדיל את החיסכון הפנסיוני ולתכנן פנסיה שנייה.

לצד אפיקי השקעה מוכרים כמו שוק ההון, תוכניות חיסכון וקרנות גמל והשתלמות, קיימת גם האפשרות להשקיע בנדל"ן. השקעה נבונה ושמרנית בנכס נדל"ן יכולה לייצר הכנסה קבועה ומשמעותית בגיל פרישה, שתשלים את הפנסיה הקיימת.

פנסיה נדל"נית: הדרך הבטוחה להגדלת ההכנסה בגיל פרישה

השקעה בנכס נדל"ן לצורך הגדלת החיסכון הפנסיוני, המוכרת גם כפנסיה נדל"נית, מחזיקה ביתרונות רבים, ויכולה להתאים למשקיעים שונים, כיוון שיש מגוון דרכים לממש אותה.

דרך אחת היא באמצעות השקעה פירותית, כלומר לרכוש נכס ולהשכיר אותו, וכך לקבל מדי חודש דמי שכירות. הנדל"ן הישראלי נמצא בצמיחה מתמדת, כך שהשקעה בנכס נדל"ן יכולה להניב רווחים משמעותיים לאורך זמן. נוסף על כך, המיסוי על הנכס נמוך יחסית, ונע בין פטור מלא ממס לעשרה אחוזי מס לכל היותר, והוא לא מתווסף למיסוי על הקצבה מהפנסיה. פנסיה פירותית רווחית גם לשאירים של המשקיעים. במקרה של פטירה, בן או בת הזוג ממשיכים לקבל את מלוא הרווחים מהנכס. זאת, בשונה מפנסיה רגילה, שבה בני הזוג מקבלים אחוז נמוך מהקצבה החודשית שאליה היה זכאי הנפטר. באופן דומה, גם היורשים של המשקיעים נהנים מהורשה מלאה של הנכס.

דרך נוספת היא השקעה מימונית בנדל"ן, שבמסגרתה משקיעים בפרויקט נדל"ן שנמצא בשלבי בנייה. החברות היזמיות משתמשות באמצעי המימון כדי לבנות את הפרויקט, ומוכנות לתת תשואה גבוהה למשקיעים.

השקעה מימונית מתאימה במיוחד למשקיעים שמרנים שמעוניינים להשקיע לטווח קצר עד בינוני, כיוון שאפשר לקבל בעדה תשואה קבועה במינימום סיכון בתוך שנים ספורות בלבד. עוד יתרון של ההשקעה המימונית הוא סף כניסה נוח. בשונה מהשקעה פירותית, שבה יש צורך לקנות נכס שלם, מה שמצריך בדרך כלל משכנתא, כאן אפשר להשקיע סכומים נמוכים יחסים שמתחילים מ-150–200 אלף שקלים. נוסף על כך, המיסוי על הרווחים בהשקעה המימונית נמוך ביותר, ועומד על 15% בלבד.

רוצים ללמוד עוד על חיסכון, השקעות ונדל"ן? הצטרפו למועדון המשקיעים שלנו, ותקבלו מידע מקצועי מטובי המומחים בתחום. כמו כן, תוכלו לשמוע על הזדמנויות השקעה בלעדיות בנכסי נדל"ן ישראליים.